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中國商業(yè)健康保險，正迎來史詩級的大分野。

今年開春，美國投行摩根士丹利發(fā)布了一份重磅報告《消費2030：“服務(wù)”至上》。報告指出，未來十年，保險行業(yè)的市場規(guī)模將是現(xiàn)在的4倍以上，達(dá)到2.5萬億美元，也就是15萬億到17.5萬億人民幣之間。

其中，中國商業(yè)健康險的滲透率將從目前的0.7%，增加到2030年的1.7%。健康險的增速將保持年化15%的增長率，并在2030年達(dá)到4490億美元，也就是2.7萬億到3.1萬億人民幣之間。

而根據(jù)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》等系列政策報告，2020年中國整個健康醫(yī)療服務(wù)業(yè)總規(guī)模超過8萬億元，到2030年健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模達(dá)到16萬億元。

健康保障，這是十四億國人的剛需。面對10萬億的藍(lán)海市場，創(chuàng)業(yè)者們迎風(fēng)而動，逐浪「醫(yī)療+保險」大健康浪潮。

過去幾年，保險公司向左，進入醫(yī)療；互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療向右，進入保險。綜合來看，中國「醫(yī)療+保險」有三大類。

第一類，傳統(tǒng)保險機構(gòu)。如泰康保險不斷收購拜博口腔等線下醫(yī)療機構(gòu)，中國平安設(shè)立平安好醫(yī)逆勢進入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療。

第二類，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，縱深進入“醫(yī)、藥、險”大健康領(lǐng)域。

第三類，創(chuàng)業(yè)公司眾安、水滴等紛紛搶食大健康蛋糕。

過去幾年刮起的百萬醫(yī)療保險，引發(fā)l額消費者紛紛投訴 ，監(jiān)管機構(gòu)正重拳整頓。

如今，中國健康保險憑借最新的大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，進入更深的商業(yè)探索。

健康險“裂變”

中國健康險正經(jīng)歷史無前例的“裂變”。

其一，健康險呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。我國商業(yè)健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，其收入規(guī)模增長已接近10倍，年均復(fù)合增長率超過了30%。

2020年健康險保費規(guī)模達(dá)8172億元，同比增長15.7%，在整個保險行業(yè)增長疲軟的當(dāng)下一枝獨秀。

其二，健康險越來越脫離純金融產(chǎn)品屬性，向醫(yī)療服務(wù)方向演進。

健康險中，重疾險和百外醫(yī)療險成為熱門品種，兩者占比高達(dá)99%，護理保險和失能收入保險等僅占1%。2019年年底，疾病險（主要是長期重疾險）占比達(dá)64.4%，醫(yī)療險占比達(dá)34.6%。

雖然中國商業(yè)健康險的規(guī)模不斷壯大，但是國人醫(yī)療健康保障主要依靠醫(yī)保。

據(jù)國家醫(yī)保局統(tǒng)計顯示，截至2020年底，全口徑基本醫(yī)療保險（簡稱“醫(yī)保”）參保人數(shù)達(dá)13.6億人，參保覆蓋面穩(wěn)定在95%以上。

眾所周知，醫(yī)保的原則就是保范圍——更多的參保人數(shù)，保基本——基本的醫(yī)療服務(wù)保障。

但與此同時，我國醫(yī)療體系依舊面臨著醫(yī)保報銷比例低，居民醫(yī)療服務(wù)需求未被完全滿足的問題。

根據(jù)國家衛(wèi)健委發(fā)布《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據(jù)顯示，2019年個人衛(wèi)生支出18489.5億元，占28.4%，也就是說老百姓看病自費比例依然很高。

雖然中國健康險保費收入持續(xù)高增長，但是它依舊很難保障國人的醫(yī)療支出。根據(jù)國家統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，從2013年至2018年，商業(yè)保險支出占衛(wèi)生總費用比例均不到3%。

如何讓商業(yè)健康險降低老百姓自費看病壓力？

業(yè)界達(dá)成的共識是，傳統(tǒng)的健康險無法完成商業(yè)閉環(huán)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院需要3級等保，必須把醫(yī)療健康納入進來，提升用戶體驗，才能有效控制醫(yī)療支出成本。

健康險最大的挑戰(zhàn)在于會增加保險公司理賠的過度醫(yī)療。因此，介入醫(yī)療，進行控費是商業(yè)健康險發(fā)展的核心。

但是，中國公立為主的醫(yī)療體系，只和醫(yī)保做深度綁定，多年來和商保根本沒有直接的業(yè)務(wù)往來。公立醫(yī)療體系本身相對封閉，利益關(guān)系盤根錯節(jié)，商保想要突破壁壘困難重重。